文 | 明公子
明公子说保 原创出品
在银保监会“保险姓保”的定调之下，保险行业的发展走到了一个十字路口。2019年保险公司原保费收入增速为12.82%，相比2015年-2017年24.97%、36.78%、20.04%的增速，明显放缓之余，也印证着保险行业正处于从成长期过渡到成熟期。在这一阶段，行业竞争日益激烈，产品同质化也颇受诟病，甚至还出现了两家保险公司使用同一产品名称仅后缀不同的现象，让消费者十分困惑。与此同时，黑龙江，北京、吉林、河北、山西、辽宁、广东等地区的保险深度均超过了5%。以黑龙江省为例，其保险深度达到了6.99%，逼近美国大约7.3%的水平。中国国民保险深度在不断提升之余，国人对保险的态度，已经从“买不买？”的过渡到了“买什么？”对保险产品及服务的需求也日益多样化、多元化。在这样的市场需求、竞争驱动下，“产品力”对于险企的重要性日益凸显。基于以上背景，以产品力为核心竞争力的平安人寿，在中国平安32周年司庆之际，重磅推出的“守护百分百”保险产品计划，一经上市便迅速获得市场追捧，创下了单日5亿销量的奇迹！这一份漂亮的成绩单，源自平安人寿历经多年的行业淬炼与沉淀，从深挖客户洞见和产品设计等多个维度打造产品的保障水平和创新能力，依托创新性产品在满足市场差异化、个性化的保险需求所形成的独具特色的核心竞争力和行业发展标签。依托平安集团科技赋能金融，科技赋能生态，生态赋能金融的战略，平安人寿以“产品+”与“科技+”双轮驱动，继续做强保险主业。
值得关注的是，今年两会政府工作报告多次提及保险保障，进一步推进健康保险发展，扩大保障成为一时的热门话题。一个成功的企业必然对时代要有深刻理解，并与之同频共振。显然，在每一次时代变革的浪潮中，平安都是弄潮儿。平安集团董事长马明哲在2020年的业绩发布会上表示：“要进一步从客户需求角度深化产品改革”。基于市场和客户需求的变化，平安人寿创新推出“守护百分百”保险产品计划，聚焦重疾保障，为消费者提供“百分百”的重疾保障与守护，并且兼顾财富保值。从保障力方面来分析守护百分百的产品初心，结合2019年“三巨头”理赔报告来看，理赔总额近千亿，件数超过840万件，每分钟就有16分保单被理赔，其中重疾赔付是理赔的核心原因之一。其中，恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病、肾衰竭、良性肿瘤五大疾病占比重疾赔付的比例合计高达95%左右，恶性肿瘤就高达70%。守护百分百保障的80种重大疾病的设计第一步，就包括了上述疾病在内重症或复杂手术。从客户需求出发，守护百分百通过两全主险搭配提前给付重大疾病保险的形态，给予客户“以所交保费的资金成本获取终身的重疾和身故保障，到60/70/80周岁可以领回满期生存保险金”的保障场景。更贴心的是，满期金领取了以后，保障并不随之终止，客户依然可按重疾保额享受重疾和身故保障，即若未发生重疾，可获得100%重疾保额的重大疾病保险金，若一生无病，百年之后还可领取100%重疾保额的身价保障，让爱与责任得到延续。简而言之，守护百分百给到用户三个层面的保障需求：一是更安全、二是健康、三是更富有。另外，这一款产品充分迎合了三类人群对于保险的需求，具体拆解开来如下：首先是偏好返本型的人群。由于该产品在约定年龄下退还保费后，重疾权益不中断，从产品形态上来说，既能拿回本金，又可以得到保障。其次是喜欢分期的人群。当前消费分期的观念也正在被新一代年轻人所接受，守护百分百不仅能够年交，还可半年交、季交、月交，大大减轻保费支出的压力，“门槛”降低，消费者“上车”获得保障的概率大大提升。最后是关注医疗险的人群。平安守护百分百可以搭配平安0免赔医疗险健享医疗，其优势在于保证续保5年，间隔30天同一疾病还可以报销，潜在额度高，比较适合慢性病患者或者需要经常住院疗养的人群。因此，看重长期价值的不少业内人士，纷纷对守护百分百这“长跑”选手，给出了较高的期待值。
瑞士再保险公司预计，中国占全球保险业份额将由目前的11%升至2030年的22%，届时将超越美国成为全球最大的保险业市场。身为排头兵，平安人寿一直以来围绕客户需求，不断推陈出新，从“多层次的产品体系”、“按需赋形给到消费者自主权”、“持续的产品升级能力”三个维度展现出卓越的产品能力。首先，平安人寿以市场需求为先，打造从基础到臻享的多层次产品体系，令产品更为丰富。以少儿保险为例，就能满足用户多种需求：不仅有平安眼ok少儿护眼专项保险，小福星、少儿平安福等专注于重疾的保险，以及蔚来星年金保险可以作为少儿的教育基金，更是有包括爱满分在内的兼顾教育金以及重疾保障的保险产品。在人们较为关注的重疾领域，平安人寿不仅有平安福20、福星20等主力产品，还有安鑫保20、鑫盛17、守护福18、以及一年期的重疾险重疾无忧等26款产品，覆盖独立主险型、按比例给付型、附加给付型、提前给付型等主要品类，各产品各有侧重点，只为满足不同人群对赔付比例、赔付时间、覆盖疾病种类等方面的多样化需求。在寿险保障领域，平安就推出了传世臻宝、小安定期等产品；有年金险需求的消费者，还可以从财富金瑞20、金瑞人生20、金玺人生、丰盈年年中挑选一款，以作为养老金或家庭财富的小金库。从保障家人的领域，平安人寿又推出了母亲宝、父亲宝、爱妻宝等保险产品。平安人寿给与用户的，是囊括了重疾、防癌、教育、养老等多种风险的管理需求，覆盖人生各个阶段的风险保障。其次，依托主力产品的全面保障属性，平安人寿还在产品主险外的附加险留下空间，创新地给予消费者“按需赋形”的权益。消费者可自主选择附加险种，个性化定制保障，给予消费者根据自身身体状况附加特定保障的选择权，按需赋形，重点加固。如针对恶性肿瘤，或者心脑血管疾病等，可附加重疾险暖心保、附加心脑血管险；对医疗险方面有需求的保民，更是可以附加健享人生、e生保等产品。再次，买保险并不是要保现在，而是要保未来的二三十年，避免生活因意外和疾病被迫改变，但未来又是高度不确定的。如果现在买的保险产品不能与时俱进地迭代进化，提供持续性的保障，未来就会变得不保险。所以，消费者希望保险公司具备不断对现有产品升级的能力。谈到产品升级，平安人寿就是“佼佼者”。以明星产品“平安福”八年八次升级为例，八年间保障范围不断扩大、保障群体不断丰富、核赔流程不断优化、保障额度不断提升，“产品+”战略实施后，更是将保险与健康管理进行组合，不断拓宽产品服务的边界：重疾从30种增加到100种，轻疾从0增加到30种；保障人群从成人扩展至少儿；赔付次数升级、保障额度将提升、增加健康管理……老客户只需要升级自己手中的老保单，就可享受到新保障，无需掏钱再买新产品。此外，平安人寿其它主力产品，爱满分、大小福星、金瑞人生、财富金瑞基本上都保持着一年升级一次的频率，不断优化升级。
“科技+”趋势下的“领跑者”
中国保险行业增速放缓的背后隐藏着多数险企经营惨淡的现状，长期的粗放式发展方式更是带来了诸多行业痛点：在企业端，对用户需求的偏差，综合成本高，盈利能力堪忧。在用户端，理赔体验较差，代理人素质参差不齐服务不到位。因此，一场以科技为驱动力推动保险行业实现高质量发展的变革势在必行。以平安为代表的大型险企近几年纷纷将“保险+科技”提到战略高度，2019年中国保险机构的科技投入达319亿元，预计2022年将增长到534亿。如果说保险科技在5年前整体还处在概念阶段，那么当前保险从业机构已经将各类科技实际投入到保险价值链的各项环节，并获得了切实的经济效益。对于平安而言，经过在金融科技领域的数年耕耘，科技业务闭环已经逐步形成，通过科技全面反哺金融主业，将达到降本提效、强化风控的目的。在保险业务流程的优化改造方面，平安人寿不断通过科技提升作业效率，优化客户体验。在投保环节，通过空中签名等技术开发MIT和“掌上保”平台实现电子化投保，客户平均10分钟内收取保单的迅捷；在保全环节，通过AI等技术推出“智慧客服”实现智能化保全，最快仅1分钟即可完成；平安打造的智能语音机器人应用于保险等业务领域，累计服务量超过3亿次，客服端整体服务效率较年初提升24%，节省成本约1.5亿元，综合成本显著下降。针对用户“保险易买难赔”的现象，平安人寿利用大数据、数据模型分析、联网征信、生物识别、智能理赔等一系列新技术和能力，推出手机上的理赔服务——闪赔。客户在30分钟内获得赔付，真正实现了“足不出户，掌上闪付”的极致理赔新体验！一举解决了困扰行业多年的理赔难的顽疾。此外，平安人寿还利用科技手段解决了用户对代理人服务品质的要求。首先，通过专家级的AI面谈官辅助完成代理人筛选工作；其次，通过AI构建的寿险代理人画像，对代理人进行全生命周期精准分类管理，并且从培训、活动量管理等多维度为代理人提供个性化销售支持和成长培养方案；再次，为进一步优化代理人服务效率，平安创新打造AI视频机器人，实现业务甄别、风险定位、在线自助、空中门店四大核心功能，予以代理人全方位业务支持。平安人寿在AI技术方面的造诣深厚。在“科技赋能”的顶层规划下，平安人寿目前正处于从量到质发展的关键转型阶段：为客户提供更有效满足实际需求的保险产品服务，通过 “产品+”和“科技+”的战略双驱动，引领行业实现创新式突破发展。在科技转型加速的背景之下，保险业传统经营模式和管理方式颠覆性的变革正在如火如荼的上演，谁能在科技赋能保险领域长袖善舞，谁就能在保险的下半场占据领先。不可否认，在这场变革中，平安人寿已然是“主角”。
往期精彩文章：
保障年均增速33%下乱象叠生，农险新规能否拨乱反正？
不会做直播的段子手，不是一个好的保险代理人
内地客户三连降，港险失宠？